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印度的免费数字支付革命颠覆了资金流动的方式，却未能改变金融科技公司（简称 “金融科技”）的盈利模式。如今 ，Flipkart 的金融科技子公司 Super.money 正与印度顶级商业银行之一 —— 科塔克?马亨德拉银行（Kotak Mahindra Bank）的数字业务部门 Kotak811 展开合作 ，旨在改变这一现状：双方将 UPI 支付 、储蓄与有担保信贷整合到单一账户中，力求将用户使用率转化为实际盈利 。
科塔克?马亨德拉银行首席执行官普拉卡什?西卡里亚（Prakash Sikaria）在接受采访时表示 ，此次合作计划在未来 12 个月内发行约 200 万张有担保信用卡（其中约 60% 面向首次借贷用户） ，并在 2 年内将这一数字提升至 500 万张 。目前，Super.money 已拥有 1000 万活跃用户；该公司预计 ，借助与科塔克的合作 ，明年其营收占比将提升约 10%，并有望在 2026 年实现盈利。
印度统一支付接口（Unified Payments Interface ，简称 UPI）由印度政府支持 ，已实现免费、普及的即时银行转账服务，每月处理的交易数量超过 190 亿笔 。然而 ，这一成功却让金融科技公司的盈利空间变得十分狭窄 —— 包括印度财政部在内的监管机构不允许收取 “商户手续费” ，而这类费用通常是支付奖励计划和信贷项目的资金来源 。Super.money 的解决方案则是 “通过有担保信用卡与储蓄账户重新引入激励机制 ”，为 “在零手续费支付体系上构建可行商业模式 ” 提供了范本。
“我们推出 UPI 并非为了解决纯粹的支付需求，” 西卡里亚向 TechCrunch 表示 ，“我们希望通过 UPI 打造一个多元金融服务生态 —— 用 UPI 吸引用户 、留存用户 ，再为他们提供更多金融服务 。 ”
Super.money 是沃尔玛旗下 Flipkart 于 2024 年 6 月推出的最新金融科技业务（此前 Flipkart 已于 2023 年分拆了 PhonePe） 。西卡里亚透露，目前该平台每月营收约 300 万美元 ，年化营收约为 3600 万美元。
据管理 UPI 系统的印度联邦机构 —— 印度国家支付公司（National Payments Corporation of India）数据显示 ，近几个月来，这款金融科技应用已跻身印度前五大连通支付接口（UPI）平台之列；截至 8 月 ，该平台已连续 4 个月每月处理超过 2 亿笔交易。
目前 ，Super.money 约 80% 的营收来自个人贷款，10% 来自信用卡业务 ，剩余 10% 来自账单支付 、充值等支付类产品 。该公司表示 ，其用户留存率约为 85%，且 60% 至 70% 的交易来自 30 岁以下用户 。
西卡里亚指出 ，Super.money 的商业模式依赖两大盈利引擎。“第一个是金融服务引擎 ，涵盖个人贷款、信用卡 、存款及同类产品；第二个是商业引擎， ” 他解释道，“我们的思路是在商业场景之上引入‘先买后付’模式 —— 类似 Klarna（注：瑞典先买后付平台）的‘三期付款’模式 ，在 Super.money 生态内构建金融服务层 ，让用户可以‘现在购买 、后续付款’ 。”
科塔克?马亨德拉银行是印度市值第四大的贷款机构，与该银行的合作让 Super.money 得以接入庞大且受监管的银行基础设施 。此前 ，Super.money 已与 Utkarsh 小额金融银行（Utkarsh Small Finance Bank）达成合作 ，通过其平台专门提供有担保信用卡 —— 此次与科塔克的合作，标志着该金融科技公司正式进军主流零售银行业务。
双方合作推出了一款名为 “三合一超级账户 ”（3 in 1 Super Account）的产品 ，整合了储蓄账户、UPI 支付功能 ，以及一款 “由定期存款支持的有担保信用卡”，旨在为首次借贷用户拓宽信贷获取渠道 。
用户开通 “三合一超级账户 ” 需存入至少 1000 印度卢比（约合 11 美元）的定期存款 。该账户不仅能为存款产生利息 ，还能为每笔交易提供现金返还；此外 ，账户还包含 “信用额度 UPI 支付” 功能 —— 这一信用额度由用户的定期存款提供担保，且无需提供任何收入证明。
西卡里亚向 TechCrunch 表示 ，选择 “有担保信用卡 ” 作为核心产品 ，是因为它既能适配印度的零手续费 UPI 体系，又能提供 UPI 原生体系无法支持的 “奖励与现金返还 ” 功能 。
“我们的重点是吸引‘更愿意使用我们多元产品’的用户，” 他说 ，“UPI 确实是用户互动和获客的核心工具 ，但对于那些不愿使用我们推出的金融服务或其他产品的用户，我们并不希望仅通过 UPI 或支付业务来服务他们 。”
在与科塔克?马亨德拉银行合作之前 ，Super.money 刚与软银（SoftBank）投资的 Juspay 达成合作 ，为在线商户推出 “一键结账 ” 服务，该服务主要面向直接面向消费者（D2C）的品牌。
西卡里亚透露 ，目前已有约 1000 家商户在使用这一结账解决方案；Super.money 计划通过与更多 D2C 品牌及 Flipkart 集团内部其他公司合作 ，进一步扩大这一商户网络 。
他表示，有担保信用卡会通过交易收取 “商户折扣费 ” ，这笔费用将用于覆盖现金返还成本 。“显然 ，我们还会向合作银行收取标准的‘用户获取费’，这也是我们的盈利来源之一。”
西卡里亚称 ，在与科塔克的合作框架下 ，Super.money 计划每月发行约 20 万张有担保信用卡；未来与其他银行合作后，这一规模还将扩大。
截至目前，Flipkart 已向 Super.money 投资约 5000 万美元 ，以启动其业务运营 。随着业务规模扩大 ，这家金融科技公司计划进一步筹集资金 —— 资金来源可能包括外部投资者 。
“未来至少两年，我们都需要更多资金支持 ， ” 西卡里亚说 ，“我们很快就会开始制定融资策略。 ”
他并未透露下一轮融资是否会来自 Flipkart 或外部投资者，但指出目前已有 “许多投资者” 主动表达了对 Super.money 的投资兴趣 。
与此同时 ，西卡里亚表示公司正努力降低现金消耗 ，称目前每月的现金消耗为 “低单位数（百万美元） ”，但未透露具体数字 。
他补充道 ，Super.money 刻意将目标用户锁定为印度 “前 1000 万至 3000 万用户 ” ，而非与谷歌支付（Google Pay） 、PhonePe 等面向数亿用户的大众支付平台竞争。
“我们的目标是打造一个强大的有担保信用卡业务体系，实现盈利的利润表（PL）—— 这不仅对我们自己有利 ，对合作银行和用户也同样有利 。” 西卡里亚说 。
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